Abban, hogy a magyar agrárium versenyképességét is növelő, modernizációs beruházásaikat megvalósíthassák a gazdák, a Vidékfejlesztési Program támogatásai mellett az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány (AVHGA) kezessége nagy segítséget nyújt, hiszen az alapítvány a bank és a gazdálkodó között létrejött hitelügyletek kockázatainak akár 90%-át átvállalja.
Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy nagyobb a kihelyezhető hitel volumene, több pénzből tudnak gazdálkodni és fejleszteni az agrárvállalkozások, és kevesebb saját fedezet bevonására van szükség.
Miért van szükség hitelgaranciára?
Az agrárvállalkozások nagy része hitelekből biztosítja a folyamatos likviditást, de a beruházások megvalósítása is nehezen elképzelhető pusztán önerőből. A hitelfelvétel azonban egy kockázatos ügylet a bank és az ügyfél számára is. Ezért van szükség az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítványra, amely átvállalja a banktól a kockázat nagy részét, lehetővé téve ezzel a hitelkihelyezést.
Alapesetben a gazdálkodó nem találkozik a garanciaszervezettel, hiszen az alapítvány ügyfelei a bankok, az alapügylet a hitelfelvétel, amelynek járulékos vonzata a kezesség. Ha a bankban hitelbírálatra kerül sor, és eldől, hogy az ügyfél mekkora mértékű hitelre jogosult ott válhat feltétellé az alapítványi kezesség. Vannak olyan ügyletek, amelyek esetében elbírálás kérdése, hogy szükséges-e a hitelgarancia, de például az Agrár Széchenyi Kártya esetében alapvető előírás a kezességvállalás. Természetesen maga az ügyfél is kérheti a hitelgaranciát egy-egy ügylete mellé.
A lényeg minden esetben ugyanaz:
a hitelgaranciával csökkenthető a bank hitelkihelyezésből adódó kockázata, ezzel pedig a vállalkozó hitelhez jutásának esélyét lehet növelni, illetve a finanszírozás feltételei kedvezőbbek lehetnek.
Az AVHGA kezessége az ország valamennyi bankjában elérhető, amelyek vállalati (azon belül is agrár) hitelezéssel foglalkoznak.
Az agrárvállalkozások nagy része hitelekből biztosítja a folyamatos likviditást, de a beruházások megvalósítása is nehezen elképzelhető pusztán önerőből – Fotó: Agroinform/Gáspár Elizabet
Ki nem kaphat hitelgaranciát?
Az alapítvány kizárólag KKV-knak, gazdasági társaságoknak, őstermelőknek, családi gazdálkodóknak vállalhat kezességet, magánszemélyeknek nem. Az alapítvány kevésbé kockázatérzékeny, nagyon ritka az, amikor egy bank a hitelhez kéri a kezességet, és ezt elutasítanák. Erre például olyan esetekben kerülhet sor, ha végelszámolás alatt van egy cég, lejárt köztartozása van, vagy korábban bebukott kezességet tudhat maga mögött. De a kezességvállalás összegének is vannak törvényi limitjei.
Az egyes mezőgazdasági ágazatok megítélése
Az alapítvány a mezőgazdasági (azon belül az élelmiszeripari vállalkozások is) vállalkozás, ezen túlmenően minden vidéki mikro-, kis- és középvállalkozás hitelét tudja garantálni.
Fontos kiemelni, hogy az állattenyésztési ágazat jelenleg óriási jövedelmezőségi kihívásokkal néz szembe az inputanyagok árának emelkedése és az egyéb kockázatok miatt, ennek ellenére nem esik más elbírálás alá kezességvállalás szempontjából ez az ágazat sem.
Vannak ugyan Európában kockázati alapon árazó hitelgarancia szervezetek, de az AVHGA nem így működik.
Természetesen az alapítványnál is folytatnak kockázatelemzést, de ez már egy megelőző, banki elemzés után zajlik, annál jóval rövidebb idő alatt.
Mennyi a kezességvállalás díja?
Jelenleg beruházási hitel esetén az első két számlázási időszakban díjmentes, utána a teljes futamidő alatt 0,25 százalékos a garanciadíj, forgóeszközhitel esetén pedig 0,36 százalékos. Ez kedvezményes díjszabásnak minősül, hiszen egyrészt állami támogatással rendelkező díj, másrészt az alapítványnak ennél több költsége merül fel. Ez azért is tud így működni, mert az Agrárminisztérium kezességi díjtámogatást nyújt az agrárügyfeleknek az alapítványon keresztül, tehát az ügyfél csak ezt az alacsony díjat kell, hogy kifizesse.
Jelenleg beruházási hitel esetén az első két számlázási időszakban díjmentes, utána a teljes futamidő alatt 0,25 százalékos a garanciadíj – Fotó: Envato
Ez gyakorlatilag leegyszerűsítve azt jelenti, hogy egy 10 millió forintos forgóeszköz hitel esetén 36 ezer forint körüli összeget kell fizetni évente, amíg a futamidő tart. A hitel futamideje alatt ennek a díjnak a mértéke nem változik.
Milyen gyakran fordul elő, hogy a bank beváltja a kezességet?
Az elmúlt 4-5 évben dinamikusan nőtt a kezességi állomány, egyelőre több hitelt vesznek fel a vállalkozások, ennek ellenére a beváltások száma nem nőtt kiugró mértékben. 2021-ben a hitelmoratóriumnak köszönhetően kifejezetten kevés volt a beváltás. Idén arra számít az alapítvány, hogy nőni fog a beváltások száma, erre már most készülnek.
A nem teljesítő hitelek aránya 3-4 százalék. Az agrárügyfelek általában jobb ügyfelek, megbízhatóbban törlesztenek, ugyanakkor sokkal több hitelre van szükségük az átlagnál más ágazatokban működő cégekhez képest.
A hitelgarancia nem csak a hitel visszafizetésére nyújt garanciát, hanem a folyamatos fejlesztéshez is
Dr. Herczegh András elmondta, hogy a nagyobb agrárcégeknél sokáig tartotta magát az a közkeletű gondolat, hogy nincs szükség garantőrre. Ez az utóbbi időben sokat változott, hiszen a legtöbben felmérték azt, hogy ha egy cégnek nem kell fedezetként bevonni a vagyontárgyait, akkor azzal növelni tudja a cég hitelképességét, lehetővé téve ezzel a további fejlesztéseket, a modernizációt és így a nagyobb jövedelemmel kecsegtető hatékonyabb termelést.
A garancia kitűnő tárgyalási alap:
a hitelgarancia igénybevételével megnő a mozgástér a vállalkozások számára, akár hosszabb futamidőt vagy csökkentett kamatot is el tudnak érni a banknál az ügyfelek.
